En un entorno económico cada vez más complejo, muchas personas buscan formas de mejorar su estabilidad financiera, y una de las estrategias más efectivas es reducir o eliminar deudas. De acuerdo con el banco BBVA, realizar una revisión regular de las obligaciones financieras se ha vuelto esencial, especialmente para quienes enfrentan dificultades para llegar a fin de mes. Mantener un control adecuado de las deudas no solo alivia la presión financiera, sino que también ayuda a evitar la morosidad y sus consecuencias.

Expertos financieros recomiendan que si los pagos mensuales por hipotecas, arriendos, préstamos personales y tarjetas de crédito superan el 35% de los ingresos, es hora de considerar una reestructuración de las deudas. Esta situación puede generar dificultades para gestionar los gastos diarios, lo que lleva a un incremento del riesgo de incumplimiento. Reorganizar las obligaciones financieras en estos casos puede marcar una diferencia significativa en la salud económica de una persona o familia.

Existen dos enfoques principales para pagar deudas que se han popularizado por su efectividad: el método “avalancha” y el método “bola de nieve”.

1. Método avalancha: Este enfoque se centra en pagar primero las deudas con los intereses más altos. La idea detrás de este método es que al eliminar las deudas más costosas primero, se ahorra dinero en intereses a largo plazo, lo que acelera el proceso de pago. Una vez que la deuda con el mayor interés ha sido pagada, se pasa a la siguiente en la lista, y así sucesivamente. Este método es considerado más eficiente desde un punto de vista económico.

2. Método bola de nieve: Propuesto por el economista David Ramsey, este enfoque prioriza el pago de las deudas más pequeñas primero. Al ver cómo disminuyen rápidamente las deudas pequeñas, se genera una sensación de progreso y motivación, lo que puede ser un impulso psicológico para seguir avanzando en la reducción de deudas. A medida que se elimina una deuda, el dinero destinado a esa cuota se usa para pagar la siguiente deuda más pequeña.

Según Remi Trudel, de la Universidad de Boston, el método “bola de nieve” puede ser especialmente útil para quienes necesitan un impulso motivacional en su proceso de pago de deudas. Aunque no sea el más rentable en términos de intereses, este enfoque ayuda a mantener el compromiso de las personas con sus finanzas.

¿Cuál método es más efectivo?

Un estudio realizado por el economista Evan McAllister concluyó que el método de “avalancha” es más eficiente para quienes no tienen problemas de motivación y solo buscan saldar sus deudas lo más rápido posible. Por otro lado, el método “bola de nieve” puede ser más adecuado para aquellos que necesitan ver resultados inmediatos para mantenerse enfocados en su plan de reducción de deudas.

En última instancia, la elección entre ambos métodos dependerá de la personalidad y la situación financiera de cada individuo. Mientras que el método “avalancha” ahorra más dinero a largo plazo, el método “bola de nieve” puede ser clave para mantener la disciplina necesaria en el proceso.

El incumplimiento de las obligaciones financieras, conocido como morosidad, puede tener serias consecuencias, como la inclusión en listas de deudores morosos, lo que afecta negativamente el historial crediticio. Según BBVA, la morosidad se refiere al retraso en el cumplimiento de un pago, lo que puede generar recargos adicionales e incluso la pérdida de bienes, en el caso de hipotecas o vehículos.

En Colombia y México, las legislaciones establecen condiciones similares para el manejo de la morosidad, lo que refuerza la importancia de mantener al día los pagos de las obligaciones financieras.